Sport game

Как рассчитываются кредитные баллы?

Как рассчитываются кредитные баллы?


Многие удивляются, узнав, что у них нет кредитного балла. Кредитные баллы будут варьироваться по нескольким причинам, включая компанию, предоставляющую оценку, данные, на которых основана оценка, и метод расчета кредита.


Кредитные баллы, предоставленные тремя кредитными бюро - Exaperian или TransUnion, также могут варьироваться, поскольку не все кредиторы представляют информацию всем трём основным кредитным бюро. Хотя многие это делают, другие могут сообщать о двух, одном или о каких-либо вообще. Кроме того, модели кредитного скоринга среди трёх кредитных бюро различны, а также те, которые используются другими компаниями, которые делают расчет кредита, такие как FICO или VantageScore.

Типы кредитных баллов, используемые кредиторами, могут меняться от их отрасли. Например, если вы покупаете автомобиль, авто-кредитователь может использовать кредитный балл, который уделяет больше внимания вашей истории платежей, когда дело касается автокредитов. Кроме того, кредиторы могут также использовать расчет кредита из трёх кредитных бюро.

В общем, вот факторы, учитываемые при расчётах кредитного скоринга.


В зависимости от используемой модели оценки вес каждого фактора влияет на влияние кредитного балла.

Количество учётных записей, которые есть
Типы учётных записей
Ваш использованный кредит по сравнению с вашим кредитом
Продолжительность вашей кредитной истории
История платежей

Вот общая разбивка факторов, которые учитывают кредитные баллы, учитывая, что существует множество моделей кредитного скоринга.


История платежей

Когда кредитор просматривают ваш кредитный отчёт, ключевым вопросом, на который они пытаются ответить, является: «Если я продлю кредит этого лица, он будет выплачивать его вовремя?» Одна из вещей, которые они будут принимать во внимание, - это ваш расчет кредита. История - как вы погасили кредит в прошлом. Ваша история платежей сможет включить кредитные карты, счета розничных магазинов, рассрочку, автокредиты, студенческие ссуды, счета финансовой компании, займы на увеличения капитала и ипотечные кредиты.

В истории платежей будут указаны данные кредитора о поздних или пропущенных платежах, банкротствах и сборах. Модели кредитного скоринга обычно смотрят, как долго были ваши платежи, сколько было задолжено, и как недавно вы пропустили платёж. В кредитной истории будет указано, сколько из ваших кредитных счетов было просрочено по отношению ко всем вашим учётным записям в файле. Итак, если есть 10 кредитных счетов, и у вас была несвоевременная оплата по 5 из этих счетов, это соотношение сможет повлиять на расчет кредита.

Ваша история платежей также включает сведения о банкротствах, выкупах, вложениях по заработной плате и любых учётных записях, которые были отправлены в агентство по платежам.
Вообще говоря, модели оценки кредитоспособности рассмотрят всю эту информацию, поэтому раздел истории платежей может оказать большое влияние на определение некоторых кредитных баллов.

Используемый кредит или доступный кредит


Ещё один фактор, который кредиторы рассматривают сколько из вашего кредита - «кредитный лимит» - вы используете. Кредиторы любят видеть, что вы ответственно сможете использовать кредит и оплачивать его регулярно. Если есть сочетание кредитных счетов, которые «превышены» или на пределе, это повлияет на расчет кредита.

Тип кредита

Расчёты по кредитным баллам могут учитывать различные типы кредитных счетов, которые у вас есть, включая возобновляемый долг (например, кредитные карты) и займы на рассрочку (например, ипотечные кредиты, кредиты на увеличения капитала, автокредиты, студенческие ссуды и личные займы).

Другим фактором является то, сколько из каждого типа учётной записи у вас есть. Кредиторы любят видеть, что вы сможете управлять несколькими учётными записями разных типов и кредитными скоринговыми моделями.

Новый кредит

Расчет кредита может учитывать количество кредитных счетов, которые вы недавно открыли. Новые учётные записи могут влиять на продолжительность вашей кредитной истории.

Продолжительность всей кредитной истории


В разделе вашей кредитной истории подробно описываются активные кредитные счета. Расчёты по кредитным баллам могут учитывать как длительность ваших самых старых, так и последних счетов. Вообще говоря, кредиторы хотят видеть, что есть история ответственно погашения ваших кредитных счетов.

Жёсткие запросы

«Жёсткие запросы» возникают, когда кредиторы проверяют кредит в ответ на заявку на кредит. Большое количество трудных запросов повлияет на кредитный рейтинг. Если вы покупаете новый авто или ипотечный кредит или новый поставщик коммунальных услуг, несколько запросов обычно учитываются как один запрос за определённый период времени. Этот период времени может менятся от модели кредитного скоринга, но обычно он составляет от 14 до 45 дней.

Расчёты по кредитным баллам не учитывают запросы, которые кредитор сделал для вашего кредитного отчёта для предварительно одобренного предложения по кредиту, или периодические обзоры кредитного отчёта кредиторами, с которыми у вас есть действующая учётная запись.